Ubezpieczenia dla firm w Niemczech (Gewerbe - Versicherung)
Wybierz co Cię interesuje!
zawartości pojazdu
(Autoinhalts-Versicherung)
zawartości Biura, magazynu,...
(Autoinhalts-Versicherung)
Transport
(Frachtführer-, Speditions-,Waren-, Hakenlast-Versicherung)
Jeśli nie znalazłeś interesującego Cię ubezpieczenia:
Prowadzisz firmę (Gewerbe) w Niemczech?
Poznaj najważniejsze informacje o ubezpieczeniach.
Gratulacje! Własna firma to niezależność, ale też duża odpowiedzialność. Jako polski doradca ubezpieczeniowy w Niemczech, pomogę Ci zabezpieczyć Twój biznes, zdrowie i przyszłość.
Twój księgowy (Buchhalter) czy doradca podatkowy (Steuerberater) dba o Twoje finanse, ale nie ponosi odpowiedzialności za Twoją ochronę ubezpieczeniową. Najczęściej nie ma też odpowiednich urawnień ani kompetencji, by w tym zakresie doradzać. Zabezpieczenie majątku i zdrowia to zadanie dla licencjonowanego eksperta ubezpieczeniowego.
Ważna informacja na początek
Wymogi prawne
1. Ubezpieczenia obowiązkowe dla Gewerbe
Co musisz posiadać z mocy prawa prowadząc działalność w Niemczech?
Ubezpieczenie zdrowotne (Krankenversicherung)
Każdy, kto prowadzi niemiecką działalność gospodarczą (Gewerbe) i jest ona jego głównym źródłem utrzymania, podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu w Niemczech od pierwszego dnia działalności. Wynika to wprost z europejskiego prawa (Rozporządzenie WE Nr 883/2004) i dotyczy Cię niezależnie od tego, czy jesteś zameldowany w Niemczech, czy w Polsce.
Wyjątek: Sytuacja może wyglądać inaczej, jeśli oprócz działalności w Niemczech masz też działalność lub jesteś zatrudniony na etacie w innym kraju UE i wykonujesz tam znaczną cześć pracy. Wtedy należy przekazać wszystkie niezbędne informacje do ZUS lub odpowiedniej jednostki terytorialnej w przypadku zameldowania poza Polską, w celu ustalenia pod jakie ustawodawstwo podlegasz (druk A1).
Państwowe czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Państwowa Kasa Chorych
(Gesetzliche Krankenversicherung - GKV)
Dla kogo?
Osoby starsze, z chorobami przewlekłymi, posiadające duże rodziny (niepracujący małżonek/dzieci ubezpieczeni bezpłatnie Familienversicherung).
Składka
Zależna od wysokości Twoich zarobków. Należy złożyć wniosek do 3 miesięcy od otwarcia Gewerbe!
Zakres
Opieka podstawowa, standardowa uregulowana ustawowo.
Prywatne Ubezpieczenie
(Private Krankenversicherung - PKV)
Dla kogo?
Osoby młodsze, zdrowe, single, osoby oczekujące opieki medycznej na najwyższym poziomie (VIP).
Składka
Zależna od wieku wstąpienia, stanu zdrowia i wybranej taryfy (nie zależy od dochodów firmy).
Zakres
Ponadpodstawowa, szerszy dostęp do specjalistów, szybsze terminy, refundacja lepszych leków.
Ubezpieczenie emerytalne (Rentenversicherung)
Dla większości przedsiębiorców ubezpieczenie w Deutsche Rentenversicherung jest dobrowolne, ale istnieją grupy zawodowe objęte obowiązkiem. Należą do nich m.in.:
-
Rzemieślnicy wpisani do Rejestru Rzemiosła (Handwerksrolle) w zawodach wymagających zezwolenia (zulassungspflichtiges Handwerk, np. murarz, dekarz, stolarz, mechanik, elektryk)
-
Osoby pracujące dla jednego zleceniodawcy (Selbstständige mit einem Auftraggeber)
-
Nauczyciele, wychowawcy (Erzieher), opiekunowie dziecięcy, wykładowcy i instruktorzy (Lehrer und Dozenten) oraz trenerzy, jeśli nie zatrudniają pracowników.
-
Pielęgniarki (Pflegepersonen), położne i fizjoterapeuci
-
Artyści i publicyści (Künstler und Publizisten)
-
Inne szczególne grupy zawodowe
Kto NIE płaci do DRV (ale płaci gdzie indziej lub dobrowolnie)?
-
Wolne zawody izbowe (verkammerte Freiberufler): Lekarze, prawnicy, architekci, doradcy podatkowi czy notariusze są zobowiązani do płacenia składek emerytalnych, ale nie do DRV, lecz do swoich własnych izbowych funduszy emerytalnych (Berufsständische Versorgungswerke).
-
Pozostali przedsiębiorcy (np. handel, budownictwo bez wpisu rzemieślniczego, usługi B2B dla wielu klientów): Nie mają obowiązku opłacania składki w DRV. Mogą do ubezpieczenia DRV przystąpić dobrowolnie (freiwillige Versicherung) lub złożyć wniosek o obowiązkowe ubezpieczenie na wniosek (Pflichtversicherung auf Antrag).
Jeśli nie jesteś pewien, czy podlegasz temu obowiązkowi, skontaktuj się z Deutsche Rentenversicherung.
Ubezpieczenia OC (Berufshaftpflicht lub Vermögensschadenhaftpflicht)
W Niemczech ogólne ubezpieczenie OC firmy (Betriebshaftpflichtversicherung) nie jest obowiązkowe dla większości standardowych przedsiębiorstw (np. handlu, usług czy większości budowlanego Gewerbe).
Istnieje jednak długa lista grup zawodowych i branż, w których prawo nakazuje posiadanie ubezpieczenia OC (Berufshaftpflicht lub Vermögensschadenhaftpflicht) jako warunku koniecznego do uzyskania licencji i legalnego prowadzenia działalności.
Sektory z ustawowym obowiązkiem posiadania OC
-
Finanse, Ubezpieczenia i Nieruchomości
-
Służba zdrowia i medycyna (Heilberufe)
-
Doradztwo prawne, podatkowe i audyt
-
Branża projektowa i budowlana - Architekci oraz inżynierowie budowlani (Bauingenieure)
-
Transport i Logistyka - Przewoźnicy drogowi towarów (Güterkraftverkehr) – firmy transportowe używające pojazdów o dmc powyżej 3,5 tony mają obowiązek posiadania ubezpieczenia OC przewoźnika (Güterschadenhaftpflichtversicherung)
-
Strzelnice i branża wojskowa/ochroniarska
Kiedy ubezpieczenie OC staje się obowiązkowe "w praktyce"?
Nawet jeśli dana branża nie ma wpisanego wymogu prawnego w ustawie, posiadanie OC jest wymuszane rynkowo:
-
Dla branży budowlanej i montażowej: Główni wykonawcy (Generalunternehmer) w Niemczech niemal zawsze wymagają od podwykonawców (Subunternehmer) przedstawienia aktualnego zaświadczenia o polisie OC (Bestätigung der Betriebshaftpflicht) przed wpuszczeniem na plac budowy.
-
Posiadanie floty/samochodów firmowych: Każdy pojazd zarejestrowany na firmę podlega pod bezwzględne obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjne (Kfz-Haftpflicht).
Powinieneś mieć
2. Najważniejsze, zalecane ubezpieczenia
To, że polisa nie jest obowiązkowa z mocy prawa, nie znaczy, że nie jest kluczowa dla Twojego przetrwania na rynku. Oto absolutne minimum.
A. Ochrona Firmy
OC na działalność (Betriebshaftpflichtversicherung)
Chroni Cię przed roszczeniami osób trzecich. Jeśli wyrządzisz szkodę klientowi (np. zalejesz mieszkanie podczas remontu), ta polisa uratuje Cię przed bankructwem.
B. Ochrona Właściciela
Ubezpieczenie chorobowe (Krankentagegeld)
Zapewnia wypłatę "dniówki", gdy zachorujesz. Kasa państwowa płaci dopiero od 43. dnia.
Zabezpieczenie siły roboczej z miesięczną rentą (BU / GU / EU)
Ochrona na wypadek trwałej niezdolności do pracy z powodu choroby lub wypadku.
Następstwa wypadków (NNW / Unfall)
Wypłaca kapitał w razie inwalidztwa po wypadku w pracy lub w czasie wolnym.
C. Zabezpieczenie Przyszłości
Prywatna Emerytura (Private Rentenversicherung)
O emeryturze powinieneś myśleć od pierwszego dnia prowadzenia biznesu. Choć dziś popularne są nieruchomości, akcje, ETF czy kryptowaluty, prywatne ubezpieczenie emerytalne (Private Rentenversicherung) to świetny fundament dywersyfikacji.
Dlaczego warto?
Ulgi podatkowe, państwowe dotacje oraz gwarancja wpłaconego kapitału stanowią świetne uzupełnienie planu finansowego. Co więcej, dla osób niemających czasu na zgłębianie rynku inwestycyjnego, prywatna emerytura (private Rentenversicherung / Altersvorsorge) jest często jedyną bezpieczną opcją na budowanie kapitału na emeryturę.
Przedstawione powyżej ubezpieczenia to absolutne minimum. Dobra polisa to nie koszt, to fundament biznesu. Jeśli budżet firmy nie pozwala na podstawową ochron ę, narażasz na ogromne ryzyko nie tylko swój majątek prywatny, ale też przyszłość swojej rodziny.
3. Dodatkowe ubezpieczenia branżowe
W zależności od tego, czym się zajmujesz (np. posiadasz flotę pojazdów, magazyn, zatrudniasz pracowników), warto rozważyć polisy specjalistyczne.
Dla właściciela i pracowników
Znakomity sposób jako benefit utrzymujący najlepszych fachowców w firmie.
Dodatkowe ubezp. emerytalne
(Betriebliche Altersvorsorge - bAV)
Dodatkowe ubezp. zdrowotne (Betriebliche Krankenversicherung - bKV)
Grupowe NNW (Gruppenunfallversicherung)
Ubezpieczenie na życie
(Keyman Insurance - ochrona dla firmy w przypadku śmierci ważnego pracownika)
Ubezpieczenie D&O
(Ochrona osobistego majątku menedżerów/zarządu)
Dla ochrony mienia i finansów firmy
Ubezpieczenie floty / Transportowe
(KFZ-Flotte, OC przewoźnika/spedytora, Hakenlast)
Ochrona prawna firmy
(Firmenrechtsschutz - prawnik dla firmy)
Ubezpieczenie cybernetyczne (Cyberversicherung - hakerzy, wyciek danych)
Ubezpieczenie zawartości (Magazyn/Auto)
(Inhaltsversicherung / Autoinhaltsversicherung - ochrona drogich narzędzi)
Ubezpieczenie kaucyjne
(Kautionsversicherung / Burgschaft)
Ubezpieczenie przerwy w produkcji
(Ertragsausfallversicherung)